Организация порядка предоставления коммерческими банками услуг гражданам, предприятиям и организациям согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорным отношениям и осуществляется взаимодействующими сторонами без участия органов государственной власти.
Комиссионное вознаграждение – это один из видов оплаты расходов банка на совершение банковской операции. На основании положений статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
При перечислении гражданами денежных средств на счета юридических лиц (оплата счетов) банком удерживается комиссионное вознаграждение с плательщика в соответствии с тарифной политикой банка.
При условии заключения организацией – получателем денежных средств от населения по оплате счетов за услуги ЖКХ договора с банком комиссионное вознаграждение за совершение операций не удерживается

1. Согласно нормам Гражданского Кодекса РФ банки и небанковские кредитные организации предоставляют услуги кредитования в соответствии с требованиями федерального законодательства.
Действующим законодательством полномочия органов исполнительной власти Тульской области по контролю и регулированию деятельности банков и небанковских кредитных организаций  не предусмотрены.
2. Постановлением Президиума Верховного Арбитражного суда Российской Федерации № 8274/09 от 17.11.2009 взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным. Финансовые организации обязаны были исключить все скрытые платежи из договоров, а также указывать в рекламе реальную процентную ставку.
Организациями, уполномоченными на осуществление контроля деятельности банков и небанковских кредитных организаций на финансовом рынке, в том числе Министерством финансов Российской Федерации, Службой Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, Федеральной антимонопольной службой ежеквартально проводится сбор и анализ состояния финансового рынка, мониторинг ставок по кредитам. Как показывает практика, некоторые финансовые организации в целях увеличения прибыли включают дополнительные платежи в договоры кредитования или устанавливают их за пределами данных документов.
В соответствии со статьей 16 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Все убытки, которые заемщики понесли в рамках получения услуг кредитования из-за незаконных комиссий и скрытых процентов, подлежат возмещению в полном объеме. Помимо убытков потребитель имеет право на проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанных платежей, юридических услуг и всех понесенных в связи с этим расходов.
Возврат банковских комиссий возможен, если с момента заключения договора прошло не более трех лет. В ряде случаев возможно взыскание комиссий и по истечении трехлетнего срока с момента заключения договора.
Условия взаимодействия коммерческих банков и населения по предоставлению услуг кредитования, а также разрешению конфликтных ситуаций, возникающих в рамках указанной сферы деятельности, согласно нормам Гражданского Кодекса Российской Федерации относятся к договорным отношениям. В случае отсутствия возможности урегулирования сторонами разногласий по исполнению договорных обязательств, решение выносится судебными органами.
На основании фактов недобросовестных действий банков и небанковских организаций по предоставлению услуг кредитования с начислением незаконных комиссий и скрытых процентов, повлекшим нанесение финансового ущерба, заемщику необходимо обратиться суд с иском о признании указанных организаций виновными в совершении мошеннических действий – хищении чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, и возмещении нанесенного ущерба.
3. С 1 июля 2014 года действует Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», направленный на защиту прав заемщика.
Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитными и микрофинансовыми организациями кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Закон существенно ограничивает банки и микрофинансовые организации в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования.
Ключевыми моментами Закона «О потребительском кредите» являются: ограничение величины процентной ставки, определение понятия «полная стоимость кредита» и расширение возможностей досрочного погашения.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это затраты заемщика на получение и обслуживание кредита, выраженные в годовой процентной ставке и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с кредитным договором и тарифами банка.
ПСК высчитывается по специальной формуле в расчете на год и не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое ежеквартально рассчитывается ЦБ РФ на основании данных топ-100 российских банков. Эта мера направлена на стандартизацию процесса формирования процентных ставок на рынке. Для корректного определения ПСК законом введено разделение на категории кредитов в зависимости от их назначения.
Кроме того, согласно закону из договоров должны быть исключены напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении индивидуальные условия. Одновременно законом устанавливаются стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково прописаны все условия кредитования. В правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке должен размещаться показатель полной стоимости кредита (ПСК).
Согласно закону заемщик имеет право потратить минимум пять дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей от якобы сверхвыгодных предложений, требующих моментального принятия решения.
Также закон закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней.
Кроме того, из положений закона следует, что банки не имеют право навязывать свои страховые программы. Так, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика. Заемщик имеет право страховать риски и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования.
Закон запрещает кредиторам звонить, отправлять sms должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.
С полным текстом Закона можно ознакомиться на информационных сайтах в сети Интернет, официально текст Закона был опубликован 23.12.2013.

С 1 октября 2015 года действует Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Основной целью указанного нормативно-правового акта является предоставление возможности заемщику, попавшему в затруднительное финансовое положение, погасить свою задолженность по выплате кредитов.
Законом о банкротстве граждан установлено, что банкротом признается гражданин, имеющий просроченную более чем на три месяца задолженность не менее чем в 500 000 рублей. Кроме того, заявление в суд может быть подано и при меньшей сумме долга. Однако дело по нему будет открыто в случае, если сумма долга достигнет установленного в законе предела либо долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
Заявление на признание физического лица банкротом может предоставить как сам гражданин, так и его кредиторы.
Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника. Затем в течение шести месяцев должник, кредиторы и обязательно финансовый (арбитражный) управляющий должны составить и согласовать план реструктуризации долгов гражданина при наличии у него постоянного источника дохода.
План может предусматривать рассрочку и отсрочку выплаты долгов. Срок реализации плана - не более трех лет. Если принимается план реструктуризации, то начисление процентов по кредитам прекращается, что является возможностью для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов), не продавая имущество, включая залоги.
Если план реструктуризации долгов гражданина не согласован всеми сторонами или у гражданина отсутствует постоянный источник дохода, то суд признает гражданина банкротом и принимает решение о реализации его имущества. Ею занимается финансовый управляющий, который затем распределяет полученные средства между кредиторами пропорционально их требованиям.
При этом взыскание нельзя обратить на предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, на предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, но не дороже 100 МРОТ, на деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев, а также на призы и государственные награды должника (например, наградной пистолет), а также на единственное жилье должника, которое не заложено по данному долгу.
Имущество в совместной собственности супругов при банкротстве делится по общим правилам: из него выделяется доля супруга-должника и на нее обращается взыскание. Имущество бывшего супруга, детей, родителей и родственников не затрагивается.
Участие финансового управляющего при личном банкротстве обязательно. Его услуги оплачиваются за счет имущества должника или кредитором в размере двух процентов суммы удовлетворенных требований кредиторов в случае исполнения гражданином утвержденного судом, арбитражным судом плана реструктуризации его долгов либо двух процентов размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок в случае введения процедуры реализации имущества гражданина (данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами).
Если часть претензий должников оказалась не удовлетворена в силу недостаточности имущества, оставшиеся требования автоматически признаются погашенными, а должник - освобожденным от долгов.
После того, как должник рассчитается с кредиторами за счет своего имущества, и суд признает все претензии удовлетворенными, дело о банкротстве признается закрытым.
Необходимо отметить, что прибегать к банкротству гражданам Российской Федерации следует только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: при потере работы из-за физических увечий или при понесении ущерба при чрезвычайных ситуациях (например, сгорел дом при пожаре или квартиру уже отсудили, или развод с агрессивным разделом имущества, - то есть, при утрате регулярного дохода или при получении дополнительных значительных расходов). Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории: в течение пяти лет невозможно будет обратиться за займом, и по истечении этого срока получение кредита будет вызывать большие трудности.

Согласно нормам Гражданского Кодекса РФ страховые компании предоставляют услуги страхования в соответствии с требованиями федерального законодательства, что решается взаимодействующими сторонами без участия региональных органов государственной власти.
Действующим законодательством полномочия органов исполнительной власти Тульской области по оказанию содействия гражданам в заключении договоров страхования со страховыми компаниями не предусмотрено.
В связи с поступлениями в адрес правительства жалоб граждан на противоправные действия сотрудников страховых компаний с нарушением порядка выдачи полиса ОСАГО в целях сбора сведений о возможностях решения указанной проблемы министерством экономического развития Тульской области были направлены обращения в адрес организаций, осуществляющих контроль деятельности страховщиков на рынке страховых услуг: Банк России, Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и управление Федеральной антимонопольной службы по Тульской области.
В ответ на указанные обращения получена следующая информация.
1.    Получен ответ РСА о проведении Исполнительным аппаратом РСА всесторонней проверки фактов противоправные действия сотрудников страховых компаний с нарушением порядка выдачи полиса ОСАГО.
2.    Согласно сведениям, предоставленным Банком России, в целях выявления в деятельности страховых организаций нарушений страхового законодательства в части порядка заключения договоров ОСАГО Банком России проводятся проверочные мероприятия в отношении страховых организаций и их филиалов, по результатам которых к страховым организациям, в деятельности которых будут выявлены нарушения, будут приняты соответствующие меры.
Принимая во внимание, что в соответствии с абзацем 8 статьи 1 Закона № 40-ФЗ договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены статьей 15 Закона № 40-ФЗ, и является публичным, на основании пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.
Согласно пункту 4 статьи 445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.
Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Страховые организации при заключении договора ОСАГО не вправе отказать страхователю в его заключении, в том числе по причине отказа страхователя в приобретении дополнительной услуги (страхование жизни, здоровья, имущества и т.д.).
На основании изложенного страховщик не вправе отказать владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона № 40-ФЗ, и обязан заключить договор ОСАГО без заключения каких-либо дополнительных договоров страхования.
Таким образом, для заключения договора ОСАГО Вы вправе обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, с письменным заявлением. Также указанное заявление можно направить в адрес страховой организации по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, приложив заверенные копии документов, предусмотренных пунктом 3 статьи 15 Закона № 40-ФЗ:
а) заявление о заключении договора обязательного страхования;
б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);
в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
д) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством;
е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.
Согласно пункту 1 статьи 445 ГК РФ страховщик обязан в течение 30 дней со дня получения заявления (оферты) направить заявителю извещение о заключении договора (акцепте), отказе от акцепта или акцепте на иных условиях.
В целях организации проведения проверочных мероприятий в отношении страховых организаций и их филиалов, и принятия по результатам проверки соответствующих мер воздействия к страховым организациям, в деятельности которых будут выявлены нарушения, при получении документов, подтверждающих отказ страховых организаций в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо направить указанные документы в адрес Банка России (адрес для отправки почтовой корреспонденции: Ленинский пр-т, дом 9, Москва, 119049).
3.    Управлением Федеральной антимонопольной службы по Тульской области (Тульское УФАС России) проводится проверка обстоятельств, изложенных в заявлениях граждан г. Тулы и Тульской области о нарушении порядка выдачи полисов ОСАГО, запрашиваются документы у заявителей и в филиалах компаний и в головных офисах с целью получения доказательственной базы о нарушении страховщиками антимонопольного законодательства, а именно:
-     копии письменных заявлений в страховые организации с описью вложения (копиями заверенных необходимых для заключения договора документов) о заключении договора ОСАГО без иных дополнительных услуг с подтверждением вручения таких заявлений;
-     копии письменных заявлений в страховые организации об отказе от навязанных дополнительных услуг с подтверждением вручения таких заявлений;
-     письменные отказы страховых организаций от заключения договора ОСАГО;
-     данные о свидетелях, которые присутствовали при обращении потребителей об оформлении полиса ОСАГО и отказе от заключения договора без дополнительных услуг;
-     аудиозапись или видеозапись разговора с представителем компании.
В целях организации проведения Тульским УФАС России проверочных мероприятий в отношении страховых организаций и их филиалов, и принятия по результатам проверки соответствующих мер воздействия к страховым организациям, в деятельности которых будут выявлены нарушения, при получении документов, подтверждающих отказ страховых организаций в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо направить в Тульское УФАС России по адресу: ул. Жаворонкова, д. 2, г. Тула, 300012; следующие документы:
- копию страхового полиса, срок действия которого заканчивается (закончился);
- документарное подтверждение попытки застраховаться в страховой компании, а также и получения отказов в страховании без предоставления дополнительной страховки (с указанием Ф.И.О. страховщиков (представителей страховщиков), отказавших Вам в страховании без предоставления дополнительной страховки с указанием конкретных дат и примерного времени посещения Вами вышеуказанных страховых компаний).
В случае документального подтверждения обстоятельств, изложенных в заявлениях граждан г. Тулы и Тульской области, в отношении страховщиков, Тульское УФАС России немедленно возбудит дело (дела) о нарушении антимонопольного законодательства.

Расчеты по начисленным суммам оплаты труда и прочим выплатам могут осуществляться предприятием-работодателем посредством выдачи наличных денег через кассу предприятия либо – перечислением денежных средств на личные банковские счета сотрудников.
В соответствии с нормативами, установленными Центральным банком Российской Федерации, обслуживание счетов населения осуществляется коммерческими банками России на условиях, изложенных в условиях заключаемых договоров об открытии счета. По желанию граждан в соответствии с заключенными договорами на их имя банками оформляются банковские карты.
Организация выплаты заработной платы сотрудникам посредством перечисления денежных средств на банковские карты осуществляется предприятием-работодателем по личному заявлению сотрудников в добровольном порядке, если иное не устанавливается заключенным трудовым договором (положением об оплате труда работников учреждения, коллективным договором или другими документами, определяющими условия осуществления указанных выплат работникам).
Перечисление заработной платы на зарплатные банковские карты осуществляется бухгалтерией предприятия или организации в соответствии с персональными заявлениями сотрудников, о подаче которого решение принимается в добровольном порядке.
В случае если сотрудник не желает получать зарплату на банковскую карту, он имеет право не подавать соответствующее заявление.
Неправомерные действия  руководства предприятия, произведенные без достаточных на то оснований и с нарушениями трудового законодательства, сотрудники имеют право обжаловать в судебном порядке.

Действующим законодательством Российской Федерации предоставление бюджетных средств для выдачи потребительских кредитов населению не предусмотрено.
Кредитование населения в Российской Федерации осуществляется коммерческими банками и кредитными организациями.
Вопросы получения кредитов населением в коммерческих банках и других кредитных организациях согласно нормам Гражданского Кодекса РФ относятся к договорным отношениям и решаются взаимодействующими сторонами без участия органов государственной власти.
Банки предоставляют кредит на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. Решение о выдаче кредита принимается банком, и клиенту может быть отказано в выдаче. При принятии решения о выдаче кредита конкретному заемщику банком учитывается ряд требований, в частности, финансовое положение и отсутствие у банка сомнений в возможности своевременного возврата заемщиком полученных денежных средств.
Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком в банк документов, подтверждающих его платежеспособность.
В настоящее время на территории Тульской области действуют 2 региональных банка, и около 150 структурных подразделений иногородних банков,  в числе которых: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Банк Уралсиб, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и другие. Многие банки имеют опыт высокой эффективности работы и принятия социально-ответственных решений.
В целях получения информации об условиях выдачи кредитов для конкретных категорий граждан, Вам необходимо лично обратиться в коммерческие банки. Список кредитных организаций (филиалов), действующих на территории Тульской области, и их внутренних структурных подразделений (с указанием адресов расположения и контактных телефонов) ежеквартально размещаются на официальном портале правительства Тульской области в разделе http://econom.tularegion.ru/documents/?SECTION=2350

1. При возникновении конфликтной ситуации, связанной с отказом банка в реструктуризации ранее полученных заемщиком кредитных обязательств, в соответствии со статьей 21 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, установленном федеральным законодательством.
Договорные отношения, в том числе правоотношения между клиентами и банками, основаны на юридическом равенстве участников (сторон) договора и все вытекающие из них споры, связанные с исполнением одной из сторон принятых на себя обязательств, носят гражданско-правовой характер и, согласно ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат разрешению в судебном порядке.
Таким образом, при получении отказа банка в реструктуризации ранее полученных кредитных обязательств, граждане имеют право обжаловать условия договора кредитования в судебном порядке. По итогам рассмотрения обстоятельств дела судебные органы вправе принять решение о реструктуризации сложившейся задолженности.
Рассрочка и отсрочка выплаты кредитной задолженности граждан может быть осуществлена в судебном порядке в рамках действия вступившего в силу с 1 октября 2015 года Федерального закона Российской Федерации от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
2. Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 №373 утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
В соответствии с данным документом гражданам предоставляется помощь  по частичному решению проблемы с выплатой ипотечного кредита, на помощь заемщикам государством выделено 4,5 млрд. рублей — по 200 тыс. рублей каждому, помощь смогут получить граждане, имеющие заем по ипотеке как в рублях, так и в валютном эквиваленте.
Указанная помощь предоставляется следующим категориям граждан:
- участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались правом на получение субсидий;
- граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей;
- семьям с одним ребенком, если возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет;
- ветераны боевых действий;
- граждане, являющиеся инвалидами или семьи, имеющие ребенка-инвалида;
- государственные служащие и научные работники;
- работники оборонно-промышленного комплекса.
Чтобы претендовать на финансовую помощь, заемщик должен подтвердить факт снижения совокупного среднемесячного дохода его семьи за последние три месяца до даты подачи заявки на реструктуризацию долга более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев.
Финансовая помощь также оказывается в случае, если более чем на 30% выросли ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в рублях по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 года.
Для получения финансовой помощи на дату обращения заемщика к кредитору доход (за вычетом платежа по ипотечному кредиту), деленный на количество членов семьи, должен быть ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживает заемщик.
Государственная помощь будет оказана только тем, кто действительно попал в трудную жизненную ситуацию и имеет в залоге у банка единственное жилье эконом-класса. (Помощь не предоставляется владельцам квартир бизнес-класса, а также тем, кто покупал их в коммерческих целях.)
Для получения более подробных разъяснений о порядке получения государственной помощи в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 №373 гражданам необходимо лично обратиться в банк, предоставивший ипотечный кредит (средства из федерального бюджета предоставляются банковским организациям на возмещение финансовых потерь при реструктуризации ипотечных кредитов).